Hsa stock options no Brasil

HSAs: quando seu seguro de saúde se torna uma conta de aposentadoria Algumas semanas atrás, recebemos um e-mail de um leitor que teve algumas perguntas sobre sua conta de poupança de saúde. O e-mail levantou duas perguntas interessantes: esses produtos de seguros favorecidos por impostos se tornaram contas de aposentadoria e, para citar o e-mail, alguém regulam esses palhaços. Na primeira contagem, a resposta é bem clara sim. A subsecção de finanças pessoais da web está transbordando de conselhos sobre como. E se você deveria. Use uma HSA como uma conta de aposentadoria. Teoricamente, as HSAs devem ser uma maneira para você usar dinheiro antes de impostos para pagar seus custos de saúde quando você possui um plano de dedução alta (o que significa que sua franquia é de pelo menos 1.200 por ano para um indivíduo ou 2.400 para uma família antes Seus benefícios de seguro chutam). Mas eles se transformaram em algo mais do que isso, graças à sua tripla vantagem fiscal: as contribuições da sua conta são pré-impostos ou dedutíveis. Todos os ganhos, juros e, sim, os retornos dos investimentos são isentos de impostos. Todas as retiradas de despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Além disso, uma vez que você atinge 65 anos, todas as retiradas não médicas são tributadas em sua taxa de imposto atual, assim como um IRA tradicional. (Se você retirar dinheiro para despesas não médicas antes de você é 65, então há uma penalidade de 20.) Retornos de investimento. De fato. Acontece que as HSAs não estão limitadas ao dinheiro. Você certamente pode colocar o seu dinheiro (restrito a 3,250 para um indivíduo ou 6,450 por família por ano, além de um adicional de 1.000 por ano se tiver mais de 55 anos) em uma conta de poupança segurada pela FDIC. State Farm oferece esse produto através do State Farm Bank. Mas muitas empresas oferecem um menu ricamente variado para atender a qualquer apetite de risco: uma empresa chamada Health Savings Administrators. Por exemplo, dá-lhe uma lista de no menos de 22 fundos da Vanguard para escolher, incluindo fundos dedicados às ações de pequena capitalização e patrimônio estratégico. A Wells Fargo oferece ambos os tipos de contas. Quando você abre uma HSA no Wells Fargo, você coloca seu dinheiro em uma conta de depósito segurada pela FDIC que paga um pouco de interesse anualmente. Depois de ter 2.000 naquela conta de depósito, você tem a opção de começar a colocar dinheiro em uma conta de investimento HSA separada e não segurada. Com várias opções de fundos mútuos. Para qualquer um com seguro de dedução elevada, então, esta é uma forma atrativa livre de impostos para investir dinheiro no mercado de ações. É especialmente atraente para jovens e saudáveis, uma vez que essas pessoas têm um risco menor de ter que bater em sua HSA para pagar despesas médicas antes que seu dinheiro tenha tido a chance de crescer. HSAs não são propriedade de seu empregador, ou mesmo estão conectados ao seu seguro, para que você possa abrir um e mantê-lo até se aposentar 8212, eles estão listados no código de regulamentos federais como contas de aposentadoria. E assim, enquanto eles talvez não fossem originalmente destinados a ser uma conta de aposentadoria, é isso que eles se transformaram. É ter uma captura de HSA em janeiro, havia 15,5 milhões de pessoas nos EUA com planos de seguro que os qualificaram para abrir uma HSA, ante 3,2 milhões em 2006. Dito isto, é difícil encontrar dados sobre quantas pessoas realmente têm Uma HSA. Certamente, houve um aumento rápido no número de empregadores que oferecem o que a indústria se refere como planos de saúde baseados em conta. As franquias elevadas passam muito do custo das despesas médicas para o indivíduo, e também evitam os 40 impostos especiais de consumo que a Lei do Cuidado Acessível irá apresentar planos de seguro de alto valor. Como o mais recente relatório da Towers Watson sobre a Reshaping Health Care coloca: planos de saúde baseados em contas (ABHPs) podem ser uma estratégia importante para reduzir os custos antes do imposto sobre consumos específicos de 2018 e facilitar a mudança para uma maior responsabilidade dos funcionários e mais consumidor - Como comportamento na compra de cuidados de saúde. Para as pessoas que precisam fazer uso de seu seguro de saúde com freqüência, os ABHPs mudam o gasto para o empregador e a companhia de seguros e para o indivíduo. No entanto, se você é saudável, os ABHPs são ótimos: seus prêmios são mais baixos do que outros planos de saúde, e se você não precisa gastar muito em cuidados de saúde, seu dinheiro tem a chance de crescer em sua conta HSA de investimento. Além disso, os defensores da HSA argumentam que fazer com que os consumidores paguem por mais de suas despesas médicas reduzirão os preços enquanto as pessoas colocam mais esforços na compra do menor preço para cuidados médicos. Mas de volta à segunda pergunta dos leitores sobre HSAs: Quem são os reguladores. A resposta depende do tipo de conta que você possui e de quem está fornecendo. Se a sua HSA estiver em um banco, em dinheiro, é provável que seja segurado pela FDIC (State Farm, por exemplo). Se você tem dinheiro da HSA em fundos mútuos, no entanto, esses investimentos não estão segurados (exceto no caso de uma falha bancária total, caso em que o SIPC está lá para você, provavelmente). Os fundos mútuos são regulados pela SEC. Os não-bancos também podem ser provedores da HSA, e se seu dinheiro não estiver em um banco, não será segurado pela FDIC. Pegue SelectAccount. por exemplo. É uma subsidiária da companhia de seguros Blue Cross Blue Shield of Minnesota, que é tecnicamente regulada pelo Departamento de Comércio de Minnesota. O IRS continua a verificar se ele atende aos requisitos para ser um provedor de HSA, de acordo com o porta-voz Marlo Peterson. Possui contas de depósito 8212 e não são segurados pela FDIC. Ele também possui contas HSA de investimento, onde a gestão de seu investimento e suas opções de fundos mútuos é terceirizada para Charles Schwab. Por sua vez, Schwab é regulamentado pela SEC. Obteve que você deve usar uma HSA como uma conta de aposentadoria. A resposta simples é sim: se você já possui um plano de saúde de alta dedução, então, se você tiver o dinheiro, coloque o valor máximo em uma HSA todos os anos. A segunda questão é o que você deve fazer quando as despesas médicas vierem. Você deve pagá-los de bolso, usando o dinheiro após impostos, ou você deve usar os fundos em seu HSA. Isso é mais um julgamento, e depende em grande parte se você perderá o dinheiro se você gastar isso fora Seu bolso, em vez de sair da HSA. Mas dado que os custos médicos substanciais na aposentadoria são quase certos para todos nós, faz sentido começar a economizar para eles hoje de maneira tão eficiente quanto possível nos impostos. E se você está pensando agora em sua HSA como um lugar para economizar os custos médicos da aposentadoria, e não para os custos médicos atuais, então é lógico investir esse dinheiro em investimentos de longo prazo, como fundos mútuos, ao invés de apenas mantê-lo em dinheiro . Certifique-se de que você tenha dinheiro suficiente por aí para cobrir os custos médicos inesperados que você tem por enquanto. A última coisa que você quer é ser forçado a usar sua HSA para cobrir os custos médicos a curto prazo, apenas quando seus investimentos foram para o sul. Finalmente, é seu dinheiro seguro, em uma HSA, e você precisa se preocupar com o busto da empresa HSA. Aqueles mais difíceis, e realmente a única maneira de descobrir é se e quando acontece. Mas na medida em que você está mantendo seus fundos de HSA em dinheiro, você certamente deve garantir que o dinheiro seja segurado pela FDIC. Compra de investimentos em uma conta de poupança de saúde Aqueles que esperam usar a conta para custos de saúde a curto prazo devem manter parte disso em dinheiro . Crédito Dana Romanoff para The New York Times As contas de poupança de SAÚDE tem sido em torno de uma década e mais pessoas estão usando eles, mas comparar os recursos de várias contas ainda pode ser um desafio. Alternativas variam de contas de poupança básicas oferecidas pelas cooperativas de crédito para aqueles que permitem investimentos em fundos de investimento ou mesmo ações individuais. As contas de poupança de saúde são contas com vantagens fiscais que permitem reservar dinheiro para despesas médicas de bolso. O dinheiro contribuído é dedutível, o saldo cresce sem impostos e pode ser retirado de impostos, desde que seja usado para despesas elegíveis. Para usar um H. S.A. No entanto, você deve ter um plano de seguro de saúde de alta dedução qualificado pelo menos 1.250 para um indivíduo e 2.500 para uma família. As contas de poupança são diferentes das contas de gastos flexíveis no local de trabalho, que permitem que você reserve dinheiro para custos de saúde de bolso e pode deixar você transportar uma pequena quantia por ano se você não gastar. O saldo total de uma conta de poupança de saúde transporta por ano para o ano, se você não usá-lo e mantê-lo mesmo se você mudar os empregadores. Atualmente, existem cerca de nove milhões de HSAs com ativos totais de mais de 18 bilhões, o saldo médio da conta é de cerca de 2.000, mas as contas com recursos em opções de investimento, em vez de apenas contas seguradas pelo FDIC, em média cerca de 10.000, de acordo com a Devenir, que é baseada Em Minneapolis e fornece planos de investimento para HSAs Para 2017, você pode contribuir com 3.300 pessoas individuais e 6.550 para famílias. Então, se você não teve que bater nos fundos por um ano ou dois, você pode ter um saldo significativo que você gostaria de investir para despesas de longo prazo. Você está olhando para isso com uma lente diferente, disse Liz Ryan, chefe de serviços de benefícios de saúde da Wells Fargo. Se o seu empregador oferece um H. S.A. Juntamente com seu plano de saúde de alta dedução, geralmente é mais simples usar essa conta. As empresas muitas vezes contribuem para as contas para incentivar os trabalhadores a usá-los e suas próprias contribuições pré-impostos podem ser retiradas automaticamente do seu cheque de pagamento. Você não pode exagerar o fator de conveniência de usar seu plano de empregadores, disse Christine Benz, diretora de finanças pessoais da Morningstar. Se o seu empregador não oferece um H. S.A. No entanto, ou se você comprar um seguro por conta própria, você quer comprar. Alguns provedores de contas conhecidos como depositários oferecem as contas apenas por meio de empregadores, mas muitos os oferecem diretamente aos indivíduos. Que critérios você deve considerar Facilidade de uso (um cartão de débito ou banco on-line, por exemplo, facilita a utilização do seu dinheiro quando você precisar) disponibilidade de opções de investimento, se você estiver pensando a longo prazo e taxas, que podem comer fora em Suas economias, disse Roy Ramthun, fundador da HSA Consulting Services, que assessora empregadores e provedores de contas. Estes são produtos bancários, e os bancos cobram taxas por uma série de coisas, disse ele. Christine Benz, da Morningstar, diz que os programas de empregadores têm a vantagem em conveniência. Credit Morningstar, via Associated Press As taxas típicas podem incluir a configuração da conta e taxas de fechamento, taxas de manutenção mensais ou anuais e taxas adicionais para usar uma conta de investimento. Nem todos os bancos cobram todas as taxas, no entanto, e muitos são renunciados se você manter um saldo mínimo. A maioria das contas cobra taxas de serviços fixos, então o impacto da taxa diminui à medida que o seu saldo cresce, disse a Sra. Benz. Devenir recentemente começou a compilar uma lista de H. S.A. Provedores em um novo site, hsasearch. O site lista 31 provedores, juntamente com informações sobre tarifas, taxas de juros, requisitos de saldo mínimo e disponibilidade de opções de investimento, que deverá cobrir cerca de 50 contas até o final do ano, disse Eric Remjeske, presidente da Devenirs. O site fornece links para sites de provedores e inclui algumas avaliações de um grupo de várias centenas de usuários cedo que foram convidados a comentar sua experiência, um fórum público estará disponível no site em algumas semanas, ele disse. Entre os maiores provedores que oferecem contas diretamente aos indivíduos, estão o Optum Bank, um braço do UnitedHealth Group Bank of America, JPMorgan Chase e HSA Bank, disse Remjeske. As ofertas variam amplamente. Wells Fargo, que informou que tinha mais de 400 mil H. S.A. Detentores de contas com mais de 1 bilhão de ativos, oferece apenas fundos de investimento da Wells Fargo. O Optum Bank, que disse no início deste ano que tinha mais de um milhão de contas com quase 2 bilhões de ativos, oferece recursos de várias famílias de fundos diferentes. O HSA Bank oferece investimento auto-dirigido através das contas TD Ameritrade. Aqui estão algumas perguntas a serem consideradas ao selecionar um H. S.A .: E se eu não gostar do H. S.A. O meu empregador oferece Se você não está satisfeito com a conta que seu empregador oferece, quer mais opções de investimento, por exemplo, você poderia configurar outro H. S.A. E transferir fundos da sua conta baseada em empregadores uma ou duas vezes por ano, dizem os consultores. Mas certifique-se de que você ainda está cumprindo saldos mínimos e outros requisitos da sua conta de empregador, o Sr. Ramthun aconselha, então você não acaba pagando extra. Posso deixar alguns dos meus H. S.A. Fundos em uma conta de caixa e investir parte do meu saldo sim. Essa abordagem pode ser melhor para as pessoas que esperam usar pelo menos parte do seu dinheiro para custos de saúde a curto prazo, disse a Sra. Ryan de Wells Fargo. Geralmente, você precisará atender a um requisito de saldo mínimo em sua conta de depósito para se tornar elegível para investir se precisar de usar fundos em sua conta de investimento, você precisará transferir fundos de volta para sua conta de depósito para pagar contas. Os planos de saúde oferecidos através da nova oferta de bolsas de saúde pública H. S.A. s Cerca de 20% dos planos nas bolsas são qualificados pela H. S.A., de acordo com uma análise recente da HSA Consulting, mas a disponibilidade varia amplamente. Não é sempre claro sobre os intercâmbios cujos planos são elegíveis para H. S.A., disse o Sr. Ramthun, e é improvável que você seja automaticamente direcionado para um site para se inscrever para um. Você deve perguntar ao seu plano de saúde o que H. S.A. Isso pode oferecer, mas também olhar para ver o que poderia estar disponível em outro lugar, ele disse. Uma versão deste artigo aparece em impressão em 14 de dezembro de 2017 na página B4 da edição de Nova York com o título: Compras para investimentos em uma conta de poupança de saúde. Ordem de Reimpressões Todos os dias Inscreva-se