Opções de comércio em 401 k

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Mostre-me as opções internacionais Continua para Fidelity Os cookies podem ser usados ​​para vários propósitos (como segurança, personalização do site e análises) e podem coletar uma variedade de informações (como data e hora de visitas, páginas vistas e dispositivos de acesso usados ). Com base nos Estados Unidos, a Fidelity Investments está entre as empresas de serviços financeiros mais diversificadas do mundo. Nossa missão fundamental é ajudar clientes e clientes a alcançar seus objetivos financeiros. Copie 1998 ndash 2017 FMR LLC. Todos os direitos reservados. O aumento das contas de corretagem 401 (k) Durante muitos anos, as opções de investimento oferecidas nos planos 401 (k) patrocinados pela empresa foram limitadas a fundos de investimento e contratos de anuidade, juntamente com uma ou mais contas garantidas e, talvez, O estoque da empresa. Mas alguns planos agora permitem aos participantes comprar e vender títulos dentro dos seus 401 (k) s da mesma maneira que com uma conta de corretagem de varejo. Esta nova alternativa levantou muitas sobrancelhas em círculos fiduciários, pois permite que os investidores assumam riscos muito maiores com suas economias de aposentadoria do que anteriormente podiam, mesmo com as escolhas de fundos mais agressivas. 401 (k) os participantes que têm essa opção disponível para eles precisam avaliar cuidadosamente os possíveis ganhos e perdas que possam sofrer de seus negócios. Os empregadores que oferecem contas de corretagem em seus 401 (k) s devem escolher uma empresa específica para usar, como ETrade ou Charles Schwab, e listar esta conta, juntamente com as outras opções de investimento no plano. Em alguns casos, os participantes podem ter uma janela de tempo especificada a cada ano para transferir dinheiro da sua conta omnibus geral no plano para a conta de corretagem. Os participantes do plano podem então comprar e vender ações, títulos, ETFs e fundos de investimento de forma normal, embora sem conseqüências fiscais. No entanto, alguns tipos de negociações de risco mais alto são proibidos, como a negociação na margem. E compra de opções de compra ou venda ou contratos de futuros. A escrita de chamadas cobertas é permitida, a menos que a carta de planos o proíba. A partir de 2017, as contas de corretagem estavam disponíveis em pouco mais de um terço dos planos 401 (k) nos EUA. Alguns 403 (b) planos agora também oferecem essa característica em que o número pode aumentar no futuro. É bastante fácil ver os benefícios e as desvantagens do uso de contas de corretagem em planos 401 (k). A seu favor, as contas de corretagem permitem que os investidores escolham entre uma vasta gama de escolhas de investimento, opções que lhes permitem investir em setores específicos, subsectores ou outros elementos do mercado que podem ser muito difíceis de duplicar com alternativas de planos tradicionais. Os participantes que desejem investir em mercados fronteiriços rapidamente poderão encontrar um estoque apropriado ou ETF que se encaixe no seu objetivo de investimento. É claro que ter esse nível de liberdade nem sempre é bom. Como os planos 401 (k) não são discriminatórios por natureza, a maioria das cartas de plano exigem que essas contas sejam oferecidas a todos os funcionários de uma empresa, incluindo aqueles com pouco ou nenhum conhecimento ou experiência com investimentos. Em muitos casos, o recurso do plano foi adicionado porque alguns funcionários de alto nível fizeram lobby e pagaram e seguiram o conselho ou a estratégia de um gerente de dinheiro profissional. Foi um projeto de plano padrão, especialmente para escritórios de advocacia, historicamente, diz David Wray, presidente do Conselho de Patrocínio do Plano da América, que representa as empresas que oferecem planos 401 (k) e de participação nos lucros. Mesmo hoje, as pessoas que usam janelas de corretagem geralmente são altamente pagas e seu participante típico de 401 (k) entrando em um fundo de data-alvo, ele acrescenta. A vasta gama de alternativas de investimento disponíveis dentro de uma conta de corretagem pode dificultar a construção de um portfólio de som, e inúmeras transações com suas taxas e comissões correspondentes irão inevitavelmente diminuir os retornos recebidos pelos participantes. Aqueles que não têm um plano de investimento predeterminado também correm o risco de permitir que suas decisões de investimento sejam conduzidas por suas emoções, o que pode levar a perseguição de ações ou fundos quentes, e comprar alto e vender baixo. Os patrocinadores de planos que oferecem contas de corretagem devem analisar cuidadosamente a responsabilidade potencial de perdas substanciais sofridas por investidores principiantes. Muitos patrocinadores acreditam que não podem ser responsabilizados pelo que acontece nessas contas, mas muitos especialistas e advogados de benefícios dizem o contrário. Todas as outras opções de investimento dentro de planos qualificados são necessárias para atender a certas características fiduciárias, mesmo que sejam de natureza agressiva. Mas uma grande porcentagem das opções de investimento que os participantes podem comprar em uma conta de corretagem não cumprirão esse padrão. É fácil ver quem poderia sair pela negociação de títulos em uma conta de corretagem 401 (k). Investidores altamente educados, como profissionais e especialistas médicos, engenheiros, contabilistas e aqueles com experiências anteriores de negociação e investimento, podem usar essas contas para obter retornos muito além do que eles poderiam conseguir usando opções de planos tradicionais, como fundos de investimento. Mas os trabalhadores das fábricas dos participantes de baixa renda, os empregados de varejo ou de serviço de alimentação ou outros que trabalham nos degraus inferiores da escada da empresa provavelmente não terão acesso ao mesmo nível de informação ou terão o tipo de conhecimento que aqueles acima eles gostam. Os funcionários sem orientação adequada poderiam facilmente ser atraídos para fazer escolhas difíceis, como comprar e vender fundos mútuos com taxas de vendas na frente ou de volta ou escolher opções de investimentos que contenham riscos que não entendem. Até agora, a maioria dos estudos e dados divulgados sobre esse assunto parece indicar que uma porcentagem relativamente pequena de empregados optar por investir montantes materiais da poupança do plano em contas de corretagem. Vanguard, Fidelity e Schwab declararam que apenas uma fração muito pequena de seus clientes com acesso a contas de corretagem dentro de planos qualificados se inscreveu para eles. Em breve: mais mudanças de proteção provavelmente virá para planos qualificados que contenham contas de corretagem, independentemente dos níveis atuais de participação. O Departamento de Trabalho anunciou na primavera de 2017 que provavelmente buscará maior restrição no tipo e número de escolhas de investimento que podem ser oferecidas dentro de contas de corretagem de plano qualificado e exigem maior educação e divulgação para os participantes que optam por usá-los. Eles também provavelmente proibirão os patrocinadores de oferecer contas de corretagem como única opção em um plano. As contas de corretagem podem ser uma boa idéia para os participantes do plano 401 (k) que são investidores experientes e experientes, mas os funcionários que não têm educação para tomar decisões sólidas de investimento por si só devem provavelmente pensar duas vezes antes de seguir esse caminho. Uma boa maneira de limitar o risco com essas contas é restringindo a quantidade de dinheiro que envolve os participantes que alocam a maioria dos ativos do seu plano em outras alternativas de investimento e trocam com moderação podem ver resultados muito melhores. Para obter mais informações sobre o uso de contas de corretagem dentro de planos qualificados, consulte seu patrocinador de plano de empresa ou consultor financeiro. Há uma opção de investimento pouco conhecida em seu plano 401 (k) Andy Roberts, gerente de portfólios financeiros em Charleton Financial Mon, 18 de agosto 14 10:20 AM ET CNBC Uma conta de corretagem auto-dirigida é a opção de investimento mais subestimada em um plano 401 (k). Isso está assumindo, é claro, até mesmo disponível para o empregado. Basicamente, as contas de corretagem auto-dirigidas dentro dos planos 401 (k) oferecem aos participantes uma janela de corretagem onde eles podem negociar investimentos (ações, títulos, fundos mútuos, etc.) que estão em uma programação de planos de investimento oficial. Hidesy iStock 360 Getty Images O benefício de uma janela de corretagem é que ele pode fornecer um participante mais opções e um melhor controle do que as opções limitadas em seus planos 401 (k). No entanto, deixe claro que a janela de corretagem não é para todos. Para pessoas que possuem experiência de investimento, a opção de corretagem oferece a oportunidade de afinar uma estratégia de alocação de ativos. Nas mãos das pessoas certas, pode ser uma maneira muito econômica e precisa de administrar o dinheiro da aposentadoria. A corretora de janelas permite aos investidores escolher entre milhares de opções de investimento. Mas os números absurdos podem tornar mais difícil para investidores inexperientes escolher investimentos adequados. Em suma, a opção de corretagem auto-dirigida oferece ao investidor acesso a uma ampla gama de investimentos por meio de uma conta de corretagem versus a programação limitada oferecida por um plano 401 (k). Oferece todos os mesmos benefícios, incluindo o diferimento de impostos e a conveniência de fazer contribuições através de deduções de folha de pagamento. As contas de corretagem auto-dirigidas eram populares na década de 1990, e hoje cerca de 20% dos empregadores oferecem isso como uma opção. No entanto, a popularidade cresceu ao longo dos anos, abrindo novas possibilidades sobre como alguém pode investir seu 401 (k). Somente um administrador do plano de empregadores pode fazer uma corretoria auto-dirigida disponível para um empregado. Se disponível, ele pode ser encontrado acessando a conta online. No entanto, exorto os funcionários interessados ​​em uma conta de corretagem auto-dirigida a chegar ao departamento de recursos humanos para saber com certeza se esta opção está disponível. A janela de corretagem oferece mais flexibilidade ao obter acesso a um universo de opções de investimento, mas pode expor os investidores a riscos e taxas que não estão acostumados. É por esta razão que os indivíduos devem considerar consultar um provedor 401 (k) e um consultor financeiro antes de tomar quaisquer decisões de investimento. Enquanto isso, o Departamento de Trabalho continua a criticar a janela da conta de corretagem, porque estudos mostram que um número maior de escolhas de investimento confunde a maioria dos participantes. Além disso, é oferecida orientação mínima sobre a seleção de investimentos adequados. A solução do Departamento de Labores é tornar a opção autodirigida mais onerosa e dispendiosa para o empregador em antecipação que eles vão deixar cair de seus planos. Seu Riqueza: Conselhos semanais sobre a gestão do seu dinheiro Inscreva-se para obter a sua riqueza Obtenha isso entregue à sua caixa de entrada, e mais informações sobre nossos produtos e serviços. Política de Privacidade . Mas o Departamento de Trabalho não reconhece as oportunidades que a janela de corretagem pode oferecer. Por exemplo, esta opção também é um meio para acessar as estratégias oferecidas por gerentes de dinheiro profissionais de terceiros para gerenciar ativamente investimentos individuais em seu nome. Esses gerentes cobram taxas por seus serviços, mas também os fundos mútuos e outros investimentos que as pessoas possuem dentro e fora do plano 401 (k). Quando os custos são comparados, os investidores podem achar que estão recebendo serviços de maior qualidade por seu dinheiro contratando gerentes de dinheiro profissionais para gerenciar planos 401 (k) para eles. Outra característica atraente oferecida em uma conta de corretagem auto-dirigida é a flexibilidade de investir apenas uma parcela dos ativos 401 (k), em oposição ao total do saldo da conta. Este recurso permite mover ativos entre a linha de investimento dos empregadores e a conta de corretagem auto-dirigida dos funcionários conforme desejado. Isso dá a alguém a opção de investir uma fração da conta por conta própria, enquanto permite que um profissional administre o resto. A maioria dos gerentes de dinheiro trabalha diretamente com um consultor financeiro de pessoas, por isso é importante associar-se a um consultor confiável se alguém selecionar essa opção. Se alguém está tomando decisões de investimento por conta própria ou não, é importante que o investimento 401 (k) seja dado uma quantidade adequada de atenção contínua. Os consultores devem ser fluentes em corretagem auto-dirigida, com uma solução estabelecida no local. Eles devem ter infra-estrutura adequada para suportar esse tipo de negócio, bem como parcerias com gerentes de dinheiro capazes de acessar planos 401 (k). Se alguém está tomando decisões de investimento por conta própria ou não, é importante que o investimento 401 (k) seja dado uma quantidade adequada de atenção contínua. O 401 (k) será uma fonte significativa de renda na aposentadoria, de modo que as pessoas mais disciplinadas estão investindo no início da vida, mais provável que elas atinjam seus objetivos quando se aposentem. Muitas pessoas não estão confiantes de que podem fazer isso por conta própria, então eles se dirigem para um orientador para orientação. Se os investidores decidirem consultar um consultor, sugere-se que se encontrem com alguém com quem eles estejam pessoalmente à vontade e que entenda a situação financeira específica. Uma vez que um assessor compreende a situação financeira dos indivíduos e distingue seus objetivos, uma avaliação de risco deve ser feita para determinar uma adequada alocação de ativos e, em seguida, recomendações sobre investimentos. Por Andy Roberts, gerente de portfólios financeiros da Charleton Financial.